Sí, puede imponerte una penalización en la hipoteca. Pero no te preocupes. Nuestra web demuestra que las penalizaciones en el tipo de interés que aplican los bancos por no aceptar tener el seguro de vida con ellos compensan. Es decir, aunque te suban el interés, puedes ahorrar dinero.
¿Por qué cada vez que entramos en una sucursal bancaria quieren vendernos un seguro? La banca atraviesa dificultades. Las sucursales que antes florecían en las mejores calles de ciudades y pueblos están desapareciendo en masa. Sabadell va a cerrar 191 oficinas; Ibercaja, 160; Bankia, 50… Pero las 17.000 sedes bancarias que ya no existen parecen pocas al Fondo Monetario Internacional, que ha pedido a España que reduzca en 20.000 las que tiene ahora mismo.
La banca será digital
Cada día más, hacemos nuestras gestiones por internet, sin necesidad de entrar en una oficina. Y esto no ha hecho más que empezar, porque Facebook, Google, Amazon… están entrando ya en el mercado financiero.
Los consumidores sabemos que hay bancos que no nos cobran comisiones, y en cuestiones económicas la fidelidad no existe, así que estamos dispuestos a cambiar de entidad, si es que eso interesa a nuestro bolsillo.
Así las cosas, y con el euríbor por los suelos, los bancos no pueden vivir tan solo de conceder préstamos: necesitan vendernos algo más. Por eso están locos por colocarnos otros productos financieros, y precisamente por eso cuando firmamos una hipoteca nos piden que domiciliemos la nómina, firmemos una póliza de hogar o nos hagamos un seguro de vida.
Pero los consumidores no tenemos la culpa de la crisis del sector bancario y bastante hacemos con soportar la nuestra propia.
Europa lo dice muy claro
La Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo de 4 de febrero de 2014 entiende que los bancos puedan exigir a los consumidores un seguro que garantice que, si pasa algo, el prestamista va a cobrar su deuda sí o sí. Pero añade «el consumidor debe tener la oportunidad de elegir su propio proveedor de seguro», e insta a los Estados miembros a «facilitar la comparación entre diversas ofertas para los consumidores que deseen buscar los productos que mejor se ajusten a sus necesidades».
Esto significa que el banco puede exigirnos, por ejemplo, un seguro de hogar que impida que la vivienda hipotecada desaparezca, o una póliza de vida que le asegure el cobro del dinero que ha prestado. Si no lo hacemos, está en su derecho de no concedernos el préstamo.
Parece justo. Los bancos no quieren quedarse con nuestra casa hipotecada; su negocio no es acumular casas y por eso quieren su dinero.
Está claro que hay que tener un seguro de vida al firmar la hipoteca. La cuestión es que si lo hacemos con el banco que nos concede el préstamo, puede que paguemos hasta dos y tres veces más de lo que costaría en cualquier compañía, como demuestra nuestro calculador.
Los bancos saben que juegan en desventaja con el mercado asegurador, así que ofrecen a sus clientes un tipo de interés más bajo para su hipoteca a cambio de que contraten un seguro de vida a través de su entidad bancaria.
Esto hace que muchos clientes decidan quedarse con su banco de por vida, que es lo que suelen durar las hipotecas: 25, 30 años…, sin darse cuenta de que podrían ahorrar cantidades anuales de entre 400 y 1.400 € de media, incluso aunque su banco imponga una penalización en la hipoteca a subiendo unas décimas el tipo de interés.
Penalización en la hipoteca
El calculador de la penalización en la hipoteca demuestra que, aunque nos suban la cuota mensual de la hipoteca en 10 o 15 €, el ahorro anual compensa con creces. Hay que echar cuentas.
La misma directiva que citábamos antes especifica que el coste total del crédito debe incluir en la escritura todos los conceptos, incluido el seguro de vida y la penalización en el caso de no seguir con la entidad financiera. Así que si no consta, ni siquiera podrán penalizarnos.
Quien tenga una hipoteca no debería dejar pasar ni un día más sin hacer el cálculo de lo que puede ahorrar solo con cambiar su seguro de vida a cualquier compañía de seguros en lugar de mantenerlo con su banco. Calcula cuánto puedes ahorrar.
