Esto es lo que se plantean muchas personas que desean comprar una casa y que no disponen de ningún dinero ahorrado: ¿cómo conseguir una hipoteca 100 %?
La mayoría de las ofertas hipotecarias que realizan los bancos llegan al 80 % del valor de la tasación de la vivienda. Es decir, el cliente que solicita un préstamo debe contar con una cantidad de dinero ahorrada para poder comprar su vivienda aunque le concedan un préstamo hipotecario.
Los bancos van aprendiendo las lecciones del pasado y ya no dan créditos así como así sin asegurarse antes de la solvencia de sus clientes. Conceder una hipoteca 100 %, o sea, por todo el valor de tasación de la vivienda, es un riesgo que pocos quieren asumir, y al que tampoco el cliente debería apuntarse alegremente. Las estadísticas demuestran que el nivel de morosidad es mucho más elevado en los casos de hipotecas 100 %.
Pero así todo, hay excepciones. Lo que suelen hacer los bancos, deseosos de que el mercado inmobiliario se reactive y regrese a los valores de los tiempos anteriores a la crisis, es tasar la vivienda en más; es decir, si vamos a comprar una vivienda por 200 000 euros, el banco la tasará 250 000 y así nos dará el 80 % del valor de tasación, como si tuviéramos ahorrado el 20 % del precio de la vivienda.
Sin embargo, esto no es todo el gasto a la hora de adquirir una vivienda. Como ya hemos visto en este blog, al formalizar una hipoteca existen varios costes añadidos que, aproximadamente, suman un 10 % del precio de la vivienda. No todos debe pagarlos el cliente, pero sí unos cuantos; es decir, que aunque consiguiéramos una hipoteca al 100 %, al menos el 6 % del precio de la compraventa deberíamos tenerlo ahorrado para pagar los gastos de formalización del préstamo.
En qué casos se concede una hipoteca 100 %
Algunos bancos, pese al riesgo, conceden hipotecas 100 %, pero solo…
- Cuando el cliente tiene unos ingresos suficientes. La cuota de la hipoteca en ningún caso debe sobrepasar un tercio de los ingresos familiares.
- Cuando el cliente tiene unos ingresos estables y está seguro de que no le van a echar de su puesto de trabajo.
- Cuando el cliente no tiene otras deudas.
- Cuando el cliente tiene buenos avales. Si él falla, el banco reclamará la deuda a sus avalistas.
- Cuando el cliente no aparece en ningún fichero de morosidad.
Otro motivo para conceder una hipoteca 100 % es cuando se solicita un préstamo para comprar un piso del activo inmobiliario del propio banco. Muchas entidades bancarias, con los problemas de la crisis, se han visto con un patrimonio en viviendas que están deseando quitarse de encima y que ofrecen en condiciones ventajosas, como conceder la hipoteca al 100 % para su compra.
¿Nos interesa pedir una hipoteca 100 %?
No. Una hipoteca 100 % supone que el banco va a prestarnos más capital para comprar nuestra vivienda; por lo tanto, tendremos que devolverle más dinero. Si es más capital, necesitaremos más cuotas, puede que a 25, 30 años… Y a más cuotas, más intereses. No debemos arriesgarnos. Si lo hacemos, conviene cumplir estos requisitos:
- Estabilidad laboral incuestionable. Aunque ya nada es seguro en el mercado laboral, todavía algunas personas tienen la certeza de que es altamente improbable que los despidan de su trabajo.
- Ingresos suficientes. No hay que endeudarse por encima de las posibilidades de cada uno. La cuota de la hipoteca no debe superar nunca el 35 % de los ingresos netos.
- Avales sólidos. Si uno cuenta con firmes avales de un familiar digno de toda solvencia y dispuesto a echar una mano en caso de problemas, puede arriesgarse a pedir una hipoteca 100 %.
- Todo en regla. No hay que figurar nunca en un registro de morosos, pero mucho menos cuando se pretende pedir un préstamo. Es verdad que a veces hay injusticias, en especial con las abusivas compañías telefónicas o de suministros de gas, luz…, pero tener impagos no es una carta de presentación recomendable para nadie.
- Doble garantía. Estaría bien contar con alguna otra propiedad de respaldo.
- Unos mínimos ahorros. Cuando se solicita una hipoteca 100 %, al menos es importante que uno cuente con unos pequeños ahorros para los gastos de gestión, ¡qué menos que un 10 % del precio de compraventa!
Los bancos no regalan nada
No decimos nada nuevo. Solo el 5 % de los préstamos otorgados son para la formalización de una hipoteca 100 %, aunque también hay otros acuerdos, al 90 al 95 %. Lo normal es que el banco solo financie el 80 % de la hipoteca.
El euríbor encadena más de 18 meses consecutivos de tasas bajo cero, y julio se ha cerrado en -0,154 %. Aunque en la primera mitad del año, el número de hipotecas se ha incrementado un 6,32 % respecto al primer semestre de 2016, según datos de la Asociación Hipotecaria Española, el banco que conceda una hipoteca 100 % va a intentar vendernos productos vinculados. Es ahí donde sacan su mayor beneficio. Los consumidores tienen que echar cuentas, porque los seguros de vida hipoteca pueden resultar hasta un 48 % más caros si se contratan con el banco que con una aseguradora privada, de acuerdo con un reciente estudio de la consultoría Gobal Actuarial. Según datos de Globalfinanz Correduría de Seguros, es posible ahorrar al año hasta 1200 € si se contrata el seguro fuera del banco.
Por ley, los bancos no pueden obligar a que se contrate ningún seguro con ellos, pero sí pueden aumentar el interés diferencial si no se contrata. Hay que echar cuentas porque aunque nos penalicen, nos saldrá más barato tener el seguro de vida hipoteca fuera de la entidad.
Y si ya tienes tu seguro de vida con tu banco, también puedes cambiarlo. No estás obligado a serle fiel de por vida, ni mucho menos. Consulta en nuestro calculador de penalización por cambiarte: ¡te va a compensar! Y mira nuestros precios de seguros de vida hipoteca en el comparador. Si lo prefieres, no te líes. Llámanos o te llamamos, para que un corredor de seguros experto te asesore y te ayude con los trámites. No sigas perdiendo dinero cada mes.
