Nuestra web está informando a los clientes que lo soliciten sobre el ahorro que les supone cambiar el seguro de vida que tienen con el banco a una entidad aseguradora. Estos son casos reales.
Muchas veces los clientes se ven «obligados» a contratar con el banco productos vinculados cuando solicitan un crédito para un coche o para comprar una casa. Pero eso, al igual que la promesa de amor eterno, no es un compromiso de por vida. El consumidor puede arrepentirse y romper con su seguro de vida vinculado a la hipoteca cuando quiera.
Vaya por delante que está prohibido por ley que el banco exija a sus clientes contratar un seguro con la entidad financiera. El cliente es libre de acudir a donde le resulte más ventajoso.
Sin embargo, las entidades financieras establecen como requisito para conceder un préstamo hipotecario la contratación de un seguro de vida asociado a la hipoteca que garantice la devolución del capital en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado.
Es algo muy lógico: el banco quiere asegurarse de que recuperará su dinero con independencia de lo que le ocurra al cliente. Lo que no es tan lógico es que exijan la contratación del seguro de vida con una compañía colaboradora o con una aseguradora propia. Y además, no es legal.
Los productos vinculados a los préstamos no solo se ofrecen al contratar una hipoteca. Cualquier financiación a través de un banco suele acarrear seguros de todo tipo y vinculaciones con nóminas, tarjetas de crédito…
Vincular un seguro con el banco a la hipoteca aparentemente la abarata. Por eso muchos clientes aceptan. El banco suele reducir el diferencial del crédito, es decir, un porcentaje en los intereses que aplica. Así el dinero que devuelve el prestatario por la hipoteca es menos que si no tuviera su seguro de vida hipoteca con el banco que le concede la hipoteca.
Pero tras esa aparente ventaja suele haber una realidad distinta: el consumidor paga tanto por el seguro de vida que, a la larga, le saldría mejor que no le redujeran el diferencial y contratar el seguro de vida con una compañía de seguros externa en vez de con el banco. Es decir, sumar el seguro de vida hipoteca más el precio del préstamo resulta bastante más caro. Es lógico, el banco no va a perder dinero.
Casos reales
Estos son recientes casos reales, con nombres y apellidos que, por privacidad, omitimos aquí de personas que han decidido cambiar el seguro de vida.
«Mi seguro de vida con Abanca tiene un precio de 175 € al año con un capital de 99 000 €. Con Axa me sale por 70 € al año con lo mismo (fallecimiento e invalidez). Y mi pareja es de mi misma edad y le pasa lo mismo. Por no tener vinculado el seguro de vida con ellos nos penalizarán un 0,25 % en el diferencial (unos 12 € al mes). Esto me supone 144 € al año, pero es que en el seguro de vida vinculado a la hipoteca nos ahorramos 210 €. Así que nos interesa. Contratamos los dos seguros en diciembre».
I. A.
«Tengo una hipoteca de 82000 € y he contratado mi seguro de vida hipoteca con el banco, por un préstamo a 15 años. Soy profesor y tengo 32 años. La cuota mensual que pago es de 518,29 €. Si cancelo el seguro con mi banco, me suben la cuota a 525,75 €. Esto supone que cada año voy a pagar 89,54 € más, y que al final el préstamo total se me encarece en 1225,57 €. Pero el coste anual del seguro de vida con el banco es de 500 € y con vosotros me sale por 59 €, lo que implica 441 € de ahorro anual, y eso, multiplicado por los 15 años de hipoteca que me quedan por pagar, da un ahorro de 6615 € en total. Me cambio ya».
Alexis
«Mi mujer y yo teníamos un seguro con el banco por el que pagábamos entre los dos 595 € al año (ella 145 y yo 450 €). Tengo 47 años. Si lo quitaba, me subían el diferencial el 0,20 %, lo que nos suponía una subida de 10,28 € al mes, o sea, 123,40 € al año. Con Liberty me salen los dos seguros por 217 € al año, o sea 378 € de ahorro anual con el mismo capital asegurado, fallecimiento o invalidez por cualquier causa, y otros extras, como asistencia médica telefónica 24 horas, servicio de orientación medicada y anticipo de gastos de sepelio, máximo 3000 €. Me da rabia haber estado perdiendo dinero durante tres años».
Nick
«He recibido dos presupuestos. Me quedo con el de Asisa para mí y para mi mujer. Con cobertura de 88 000€ (fallecimiento e invalidez por cualquier causa) y cuota anual de 268 €. El interés sube un 0.20 puntos al dejar de tener el seguro de vida con mi banco, la diferencia en la cuota de la hipoteca es de 120 € más al año. Actualmente estamos pagando por los seguros de vida 972 € al año por los dos y con el nuevo seguro serían 536 € al año. La diferencia es de 436 € de ahorro por los seguros de vida. Nos ahorramos 316 € al año, que si lo multiplicamos por 25 años son 7900 €».
Antonio
El derecho a cambiar el seguro de vida
Según la Ley del Seguro, el consumidor está obligado a notificar con un mes de antelación al vencimiento anual de la póliza si no desea continuar con el banco o la compañía que sea.
Lo mejor es hacer una comparativa de seguros de vida en el comparador, o bien dirigirse a una correduría de seguros, como la nuestra, que trabaja con las principales compañías aseguradoras y dejarse asesorar por un corredor de seguros experto. Una vez visto el ahorro, habrá que redactar una carta de anulación para el banco con un mes de antelación sobre el vencimiento de la póliza, y empezar a ahorrar.
