Cuando firmamos una hipoteca con una entidad bancaria es normal que condicionen la concesión del préstamo a que tengamos un seguro de vida. Así se aseguran de que recuperarán su dinero también en caso de muerte o invalidez del titular de la hipoteca. Pero una vez hecho este trámite, podemos desvincular el seguro de vida de la hipoteca. Y estamos en nuestro derecho.
Vaya por delante que el banco no te puede obligar a hacerte un seguro de vida. La ley lo dice. La Directiva europea de 4 de febrero de 2014, en su artículo 12.1 señala que «los Estados miembros autorizarán las prácticas de ventas combinadas, pero prohibirán las prácticas de ventas vinculadas». Esto es, tu banco te puede ofrecer lo que quiera, pero tú no estás obligado a aceptarlo.
Y en el mismo artículo, punto 12 añade: «Los Estados miembros podrán permitir a los prestamistas que exijan al consumidor suscribir una póliza de seguros pertinente en relación con el contrato de crédito. En estos casos, los Estados miembros velarán por que el prestamista acepte la póliza de seguros de un proveedor distinto de su proveedor favorito cuando dicha póliza posea un nivel de garantía equivalente al nivel que haya propuesto el prestamista».
Es decir, el banco tiene derecho a:
- No darte el préstamo si no tienes un seguro de vida.
Pero no tiene derecho a:
- Exigirte que el seguro de vida te lo hagas en su entidad.
Lo primero es normal. El banco puede negarte el dinero que necesitas para comprar tu casa si no te haces un seguro de vida porque quiere asegurarse de que, si a ti te pasa algo, muerte o invalidez, ellos cobrarán su deuda; que si tú no estás para pagarles, una compañía de seguros lo hará por ti.
Esto no es una faena para ti, ni un gasto inútil añadido. Piensa en qué sería de tu familia si tú falleces, porque ellos van a heredar tus bienes pero también tus obligaciones. ¿Podrían hacer frente al pago de las mensualidades de la hipoteca sin tus ingresos? ¿O tendrían que abandonar la vivienda y además adquirir una enorme deuda de por vida?
Un seguro de vida hipotecario te garantiza que las personas que te importan, tu pareja, tus hijos, tus padres…, van a seguir viviendo en vuestro hogar y sin tener que hacer frente a la mensualidad de la hipoteca, porque la va a pagar la compañía de seguros con la que hayas firmado tu seguro de vida hipotecario.
Que tu banco no te líe
El banco te va a ofrecer un descuento en el interés de tu hipoteca o en el diferencial si contratas el seguro de vida hipoteca con ellos. Como podrás suponer no lo hace por generosidad, sino porque les conviene. Ellos ganan dinero vendiendo seguros con la compañía con la que trabajen.
Si te interesa, puedes conseguir tu hipoteca con el banco que más te convenga y hacer tu seguro de vida hipoteca con la entidad que el banco te proponga. Pero solo si te interesa. Si cambias de opinión, la Ley de 8 de octubre de 1980 de Contrato de Seguro ampara tu derecho a la devolución. En su artículo 83. a) dice que «el tomador del seguro en un contrato de seguro individual de duración superior a seis meses que haya estipulado el contrato sobre la vida propia o la de un tercero tendrá la facultad unilateral de resolver el contrato sin indicación de los motivos y sin penalización alguna dentro del plazo de 30 días siguientes a la fecha en la que el asegurador le entregue la póliza o documento de cobertura provisional».
Desvincular el seguro de vida de la hipoteca
Igual que puedes vincular un seguro de vida que ya tenías a una hipoteca que firmes, puedes desvincular tu seguro de vida de la hipoteca que ya tengas. Es fácil y vas a ahorrarte bastante dinero cada año.
Antes de 30 días
Para ello, según la ley citada de Contrato del Seguro, antes de 30 días tienes que comunicar a tu banco mediante un burofax que ya no quieres ese seguro, sin más explicación, y puedes pedir la devolución de la prima que hayas pagado. En el texto deberás indicar que te acoges a tu derecho de desestimiento unilateral, amparado por el artículo 83 de la Ley de Contrato del Seguro, y que quieres que te devuelvan importe pagado, del que podrán descontar los días transcurridos.
Lo normal es que te hagan caso, porque lo dice la ley. Pero si no fuera así, puedes dirigirte al servicio de de reclamaciones del Banco de España.
Después del primer mes
Si ya han pasado los 30 días, espera ese año que ya tienes cubierto y después, un mes antes de la fecha de renovación, solicita la cancelación.
Pasados varios años
Si han pasado varios años y es ahora cuando te planteas desvincular tu seguro de vida de la hipoteca con tu banco, hazlo, porque siempre es mejor tarde que nunca.
Sea cual sea tu caso, deberás dirigirte a tu banco para que te dé el permiso de cancelación. A cambio, te pedirá un nuevo seguro en el que él sea beneficiario como garantía de la devolución del dinero prestado.
El banco puede aumentarte el diferencial o el interés en el caso de que así conste en la escritura de la hipoteca, y solo en ese caso: puede penalizarte exclusivamente si lo pone en la escritura que habéis firmado. Sin embargo, en el caso de que así figure, te saldrá rentable el cambio. Compruébalo en nuestro calculador de penalización, porque lo más seguro es que ahorres no un poco sino bastante al desvincular el seguro de vida de la hipoteca con el banco.
No hay que ser perezosos cuando se trata de nuestro bolsillo, pero mucha gente deja pasar los años por no meterse en trámites. Desvincular el seguro de vida de la hipoteca no es complicado. En nuestra web encontrarás el modelo de carta para enviar al banco y cancelar tu seguro de vida con ellos. Si lo prefieres, nosotros nos encargamos de los trámites con tu banco, te buscamos la compañía de seguros que mejor se adapte a tus necesidades, las de tu familia, el importe de la hipoteca que te queda por pagar, tus ingresos, etc. Te buscamos un seguro de vida hipoteca más barato y con todas las prestaciones que necesitas.
No sigas pagando de más.
