El coste real de un seguro de vida e hipoteca

Si vas a pedir una hipoteca, es casi seguro que el banco te habrá dicho que debes contratar un seguro de vida para hacer frente a las cuotas del préstamo en el caso de que fallezcas o sufras una invalidez. Así que, a los gastos de la hipoteca y la casa, tendrás que añadir el coste del seguro de vida. Pero ¿sabes cual es el coste real de un seguro de vida e hipoteca? En este artículo te lo contamos.

Al solicitar una hipoteca, las entidades financieras te ofrecerán seguros de vida y de hogar, así como tarjetas de crédito y otros productos financieros. En los últimos once años los tipos de interés han estado muy bajos, al 0 %. Esta circunstancia implicaba que una de las fuentes de ingresos de los bancos fuera la venta de diferentes productos financieros asociados a la contratación de préstamos hipotecarios, entre ellos  los seguros de vida.

Sin embargo, debido a la inflación y  a la coyuntura económica la política monetaria está cambiando y se prevé que en julio el Banco Central Europeo empiece a subir los tipos de interés poco a poco. Esto puede afectar a las estrategias comerciales de los bancos, pero todavía es pronto para saber en qué dirección.

Sea como sea, a la entidad financiera le interesa captarte como cliente no solo con un producto, y por ello intentará venderte varios, y aquellos por los cuales obtenga una mayor rentabilidad.

¿Puede el banco obligarme a asumir el coste de su seguro de vida?

En primer lugar, debes saber que la ley hipotecaria prohíbe expresamente a los bancos obligar a sus clientes a contratar conjuntamente con la hipoteca otros servicios, como puede ser el seguro de vida. Es decir, no pueden imponerte como requisito para concedértela el hecho de que suscribas un seguro de vida o el contrato de una tarjeta de crédito.

Sin embargo, las entidades bancarias han buscado cómo saltarse esta prohibición. En consecuencia, te ofrecerán una rebaja de los tipos de interés, mejores diferenciales o alguna otra ventaja o ahorro, si contratas con ellos el seguro de vida. Y, en algunos casos, puede que también te presionen diciendo que, si no lo haces, te van a subir las cuotas de la hipoteca o a penalizarte. Esto, se mire por donde se mire, es ilegal y puede reclamarse judicialmente.

Necesitas un seguro de vida para la hipoteca, pero no tiene que ser con el banco

Lo que sí es posible es que para concederte la hipoteca, te pongan como condición que tienes que tener un seguro de vida que garantice el pago de ese préstamo hipotecario en caso de que no puedas asumir esa obligación por invalidez o fallecimiento.

La conclusión es que su contratación con el banco no es obligatoria, sino opcional. Si decides voluntariamente contratar el seguro de vida con la entidad bancaria, podrás beneficiarte de las ventajas y rebajas que te ofrezcan, pero también asumir el gran sobrecoste que suponen sus seguros en comparación con los de las compañías.

Una vez que te concedan la hipoteca y que sepas que tendrás que contratar un seguro de vida, deberás empezar a hacer cálculos y comparar. Tendrás que valorar el coste del seguro de vida, las posibles ventajas que puedan ofrecerte por contratarlo de manera vinculada al préstamo hipotecario y las contraprestaciones y sobrecostes que también te van a suponer.

¿Me conviene contratar el seguro de vida con el banco?

La respuesta casi siempre es que no, ya que el coste del seguro de vida suscrito con una entidad bancaria puede llegar a ser hasta cuatro veces superior. El estudio anual elaborado por la consultora Global Actuarial junto con Inese Data muestra que en 2021 la diferencia de las primas promedio se encareció con respecto a las de 2020. El año pasado, contratar un seguro de vida riesgo con un entidad bancaria fue hasta un 86,7 % más caro que hacerlo con una aseguradora, en caso de asegurar una cantidad baja: 30.000 €. Si la cantidad asegurada fue mayor, por ejemplo de 120.000 €, esta diferencia se podía llegar a incrementar hasta un mareante 92,6 %.

Compara con las cifras en la mano

Con un capital asegurado de 30.000 €, a continuación, vemos el coste del seguro de vida del banco en comparación con el seguro de vida que te ofrecemos nosotros.

Con un capital asegurado de 120.000 €, a continuación vemos el coste del seguro de vida del banco en comparación con nuestro seguro de vida.

*Los seguros analizados son seguros de vida e invalidez.

A la luz de estos datos, está clarísimo que compensa más contratar esta póliza con una aseguradora tradicional antes que con un banco. Pero, para saber exactamente cuánto te puedes ahorrar, usa nuestro comparador de seguros de vida.

Evita los seguros de vida de prima única

Un seguro de prima única es aquel en el que, por contrato, hay que pagar por adelantado todas las cuotas en un pago único. Esto no es algo que ocurra en las compañías de seguros, pero sí en los seguros de los bancos asociados a las hipotecas. Si el banco te quiere imponer un seguro de vida de prima única, debes saber que esta práctica está recurrida en los tribunales, que han dictaminado que es abusiva.

Con este tipo de seguros tendrás que pagar, de golpe, miles de euros. Durante mucho tiempo, como ya hemos apuntado, los bancos han vendido estos seguros de prima única unidos a la hipoteca que quería contratar al cliente. Mediante estrategias y presiones «exigían» al cliente que contratara este tipo de seguros; como este no tenía ese dinero para pagar al contado, la hipoteca se encarecía, con los consiguientes beneficios e incremento de intereses para el banco.

Qué puedes hacer si ya tienes contratado el seguro con el banco

Puede ser que estés leyendo este artículo cuando hayas iniciado este proceso y ya hayas contratado el seguro de vida con el banco. En ese caso, no te preocupes, porque también tienes opciones. Aunque ya esté formalizado el pago, tienes derecho a anularlo y a dar de baja el seguro. Eso sí, debes darte prisa, ya que solo podrás hacerlo hasta 30 días después de haber firmado la hipoteca. Para informarte de todos los pasos y opciones, te recomendamos que leas nuestra guía.

La importancia del beneficiario

En un seguro de vida ordinario, el asegurado escoge el beneficiario o beneficiarios del seguro sin ninguna condición. En cambio, en un seguro de vida asociado a la hipoteca, el banco va a poner como condición aparecer como beneficiario para asegurarse el cobro del capital pendiente si el titular fallece o sufre una invalidez.

Por eso, es muy importante que aclares que el banco solo será el beneficiario hasta completar el total del pendiente del préstamo. Una vez completado el pago, el beneficiario pasará a ser el que decida el asegurado. Este punto debes concretarlo en las escrituras de la hipoteca donde deberás especificar que el importe recibido por el banco deberá limitarse a la deuda existente y que tendrá que dedicarse a su liquidación. Así, si el valor de la póliza es superior al préstamo hipotecario, lo que quede será destinado a los beneficiarios que hayas especificado.

La información es poder

Para tomar la mejor decisión, debes comparar cuánto aumentará el recibo mensual hipotecario al contratar el seguro de vida con el banco en relación con lo que te cobraría una aseguradora tradicional por esa misma póliza. Y por otro lado, debes analizar cuánto puedes ahorrar gracias a las ventajas que te propone el banco por la contratación conjunta de ambos productos. Si la ventaja ofrecida no supera el sobreprecio del seguro de vida, será mejor que te acojas a tu derecho y contrates el seguro de vida con cualquier otra aseguradora que te ofrezca mejor precio.

En este enlace, simplemente contestando a 6 preguntas sabrás la cantidad con la que te penalizará tu banco si ya has contratado el seguro con ellos y quieres anularlo.

En resumen, si vas a pedir una hipoteca y tienes que contratar un seguro de vida, lo mejor es que te dirijas a una correduría de seguros y te dejes asesorar. Seguidamente, compara con la oferta del banco y elige la opción más ventajosa para ti.