La lotería de Navidad puede tocar, por más que cada año la inmensa mayoría de los españoles se sientan decepcionados otra vez. Una de las ilusiones de muchos es liquidar la hipoteca, esa mensualidad a la que deben hacer frente inexorablemente, la principal culpable de sus estrecheces. Pero ¿realmente interesa?
La lotería de Navidad hace mucho ruido y genera una gran expectación, pero tampoco es para tanto, aunque, por supuesto, todo el mundo desee ser uno de los afortunados ganadores. Un décimo premiado con el gordo supone 400.000 €; si toca el segundo premio, serían 125.000 €, y por el tercero darían 50.000 €.
Eso en teoría, porque luego llega Hacienda y se queda con el 20 % de todo importe que supere los 2.500 €. Es decir, si tocan 400.000 €, el afortunado percibirá 320.500 €; si es el segundo premio, le darán 100.500 € y si es el tercero, 50.000 €. Para hacer los cálculos, un ejemplo: si tocan 50.000 €, el ganador tributa por 47.500 €; de esa cantidad, Hacienda se queda con una quinta parte, o sea, el 20 %, con lo que percibirá 40.500 € resultantes de descontar el 20 % a 47.500 € y sumarle los 2.500 € que no tributan. Da rabia saber que en caso de buena suerte habrá que compartirla con Hacienda; pero si queremos sanidad, educación, carreteras…, hay que pagar.
Así, en las archiconocidas entrevistas de todos los años sobre qué piensan hacer los afortunados con lo que les ha tocado, la respuesta habitual es «tapar agujeros», o sea, quitarse las deudas que los ahogan, y la primera de ellas y la más importante suele ser la vivienda. Liquidar la hipoteca es el sueño de muchos, pero ¿realmente interesa?
Hipotecas anteriores a 2013
Lo más probable es que no interese liquidar la hipoteca en el caso de que se haya comprado la vivienda antes de 2013. Pagar la hipoteca año a año tenía un beneficio fiscal. En concreto, si se compró la casa antes de 2013, hay una desgravación anual del 15 % de lo pagado, hasta un máximo de 9.040 €. Será raro que a quienes empezaron a pagar su vivienda antes de esta fecha les interese liquidar la hipoteca. Para los que compraron la casa después de esta fecha, la adquisición de la vivienda habitual ya no desgrava; ellos sí pueden pensárselo, pero delante de la calculadora.
Interés variable
Otro asunto que hay que valorar es que los intereses bancarios están muy bajos; el euríbor continúa en negativo. Así que en estos momentos no interesa liquidar la hipoteca. Si se tiene con interés variable, puede que cuando el euríbor suba sea bueno liquidar la hipoteca parcialmente; esto es, hacer alguna aportación que aligere parte de la deuda. Siempre se puede hacer el cálculo, por supuesto, pero tal como estamos, no merece la pena liquidar la hipoteca.
Interés fijo
El interés fijo también está muy bajo, como no puede ser de otro modo con el euríbor por los suelos. Algunos bancos están concediendo créditos por un tipo fijo durante los próximos diez años y luego variable. Hay que echar cuentas, pero si pagamos un 2 % de intereses, es muy probable que no salga a cuenta liquidar la hipoteca.
Maneras de vivir
Hay gente que sabe ahorrar y hay gente que no. La realidad indica que tres cuartas partes de las personas que son agraciadas con la lotería pierden su dinero en muy poco tiempo y enseguida vuelven a su situación anterior o peor, financieramente hablando. Se gastan el importe del premio en caprichos o en compartir el dinero con sus seres queridos, y sin cobrarles los impuestos que los agraciados sí deben pagar.
Puede que quienes piensan eso de que «el dinero es para disfrutarlo« sí deban liquidar su hipoteca. Aunque no ganen nada con ello, al menos tendrán su hogar garantizado para el futuro.
Pero las personas previsoras harán mejor en seguir pagando sus plazos, sobre todo si la hipoteca es anterior a 2013, o hacer pequeñas aportaciones para liquidar su hipoteca que desgraven a fin de año sin amortizar la totalidad. Los ahorradores sabrán guardar sin despilfarrar para proteger su futuro y el de los suyos.
Liquidar la hipoteca no, pero sí…
Ya tenemos claro que lo más probable es que no nos interese liquidar la hipoteca en el idílico caso de que nos toque la lotería, pero sí invertir o ahorrar para los años venideros. Una cuestión muy muy importante es blindar nuestra seguridad y la de las personas que nos importan. Es el momento de revisar nuestro seguro de vida ligado a la hipoteca. Si nuestra economía mejora, también deberíamos asegurarnos de que, en el caso de que nos ocurra algo, nuestros herederos, las personas que nos importan, podrán mantener el mismo nivel de vida, terminar sus estudios, hacer frente a lo que queda de hipoteca, pagar sus deudas… Y también nosotros, si sufrimos una invalidez, nos interesa tener la certeza de que el seguro afrontará nuestros gastos de manutención y cuidados.
Revisar las condiciones del seguro de vida vinculado a la hipoteca puede ser más importante que liquidarla. Es el momento de aumentar el capital. Y también vigilar que no estemos pagando de más. Los seguros de vida hipoteca que ofrecen los bancos suelen ser muy caros precisamente porque, como ya se ha visto, con los intereses tan bajos es normal que necesiten sacar dinero de otros productos vinculados a la hipoteca. Por eso hay que comparar precios.
Con independencia de si nos ha tocado la lotería o no, lo adecuado es no despilfarrar el dinero, por el bien propio y por el de nuestra familia. Por el futuro de todos. En nuestro comparador, hemos recopilado datos de clientes y hemos llegado a la conclusión de que es posible ahorrar hasta 7.900 € al año por cambiar el seguro de vida hipoteca que tenemos con el banco a otra compañía. Un importe que viene a ser como si nos tocara un premio en la lotería de Navidad. Y además, libre de impuestos.
Así que te toque o no, entra en nuestro comparador y empieza a ahorrar. O llámanos. Estamos para asesorarte y decirte si puedes ahorrar cambiando tu seguro de vida hipoteca. Y te garantizamos la suerte.
