6 cosas sobre el seguro de vida en la hipoteca que el banco no te cuenta

Los bancos son expertos en convencer a los clientes para contratar su seguro de vida en la hipoteca. Sin embargo, hay varias cosas que no te cuentan, como que su póliza es mucho más cara que en una aseguradora o que puedes sacarla del banco en cualquier momento.

En 2020, se concedieron en España más de 330.000 nuevas hipotecas. Todas esas familias acudieron al banco para solicitar, de media, 129.000 euros cada una para comprarse una casa, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Y, durante los trámites y el papeleo, muchas de esas familias tuvieron que tratar con el seguro de vida en la hipoteca del banco.

La ley permite a las entidades exigir al hipotecado un seguro de vida. Quieren saber que, aunque a ti te ocurra algo, ellos seguirán recibiendo su dinero. Es un producto que pueden solicitar, pero hay varias cosas que no te cuentan para que aceptes la póliza que venden ellos.

1. Puedes contratarlo con la empresa que quieras

Si el trabajador del banco cumple la ley, te informará de que tienes derecho a contratar el seguro de vida que más te guste. Así lo dicta la ley hipotecaria (Ley 5/2019). Puede obligarte a tener una póliza que cumpla ciertos mínimos, pero no puede imponerte ninguna en concreto.

Aun así, es muy común que al banco «se le olvide» mencionar ese detalle. De hecho, según la Coordinadora Independiente de Asociaciones de Corredores (CIAC), a 6 de cada 10 personas que piden un crédito les imponen la póliza del banco. Eso atenta contra la Ley General de Defensa de los Consumidores, la Ley de Defensa de la Competencia y la Ley de Distribución de Seguros.

2. El seguro de vida en la hipoteca es muchísimo más caro con el banco

¿Por qué el banco impone este producto? Porque gana mucho dinero con él. Estas pólizas no tienen por qué ser caras, pero las de los bancos sí lo son. Según un estudio independiente reciente, la banca infla el precio hasta un 80 %. Te cobran casi el doble por el mismo producto que te vende una empresa especializada. Es un negocio redondo para ellos, por lo que siempre «olvidan» avisarte de que no tienes por qué aceptarlo.

Es muy fácil saber si te están inflando el precio del seguro de vida en la hipoteca. Solo tienes que entrar en nuestro comparador y consultar qué te ofrecen otras empresas. Verás que, por ese precio, deberían estar ofreciéndote muchas más coberturas y un capital mayor. En definitiva, podrías ahorrarte miles de euros y tener lo mismo.

3. Puedes sacarlo del banco cuando quieras

No importa si aceptaste el seguro de vida del banco: lo puedes cancelar cuando quieras. El usuario tiene derecho a elegir otra empresa en cualquier momento. Solo debes cumplir dos requisitos: avisar con 30 días de antelación y enviar un documento por escrito en el que informes de que no quieres renovar. Diga lo que diga la entidad, no tienes la obligación de estar pagando de más. Nuestra guía para sacar el seguro de vida del banco te puede orientar para saber exactamente qué debes hacer para cambiarte de compañía.

4. No puede negarte la hipoteca si no quieres el seguro

En algunos casos, se niegan a aceptar un no por respuesta. Para conseguir que firmes el seguro, te amenazan con denegarte el préstamo. Sin embargo, esta práctica es totalmente abusiva e ilegal. Puesto que la ley hipotecaria prohíbe imponer productos al cliente, no pueden usarlo como excusa para no concederte el préstamo.

Aun así, si te ha ocurrido, no te quedes con los brazos cruzados: denuncia. La Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) dispone de varios canales para denunciar las prácticas abusivas de los bancos. De forma anónima, puedes avisar a las autoridades para que intervengan.

5. Compensa asumir la penalización a cambio del ahorro

Es habitual que sacar el seguro de vida del banco conlleve una penalización en el tipo de interés. O, en los préstamos más antiguos, que tenerlo con él te diera una bonificación. Es la forma que tienen para convencerte de que «te compensa» estar con ellos. Pero, si haces números, verás que no es cierto.

Si estás pagando 300 euros más al año por la póliza y la penalización supone pagar 10 euros más al mes de hipoteca (120 euros al año), claramente no te compensa mantenerlo. Desde nuestra plataforma puedes calcular tu penalización rápidamente: ¡compruébalo!

6. Hay mucha diferencia si el beneficiario es el banco o un familiar

El beneficiario del seguro de vida en la hipoteca importa mucho. En primer lugar, porque quien recibe el dinero tras el fallecimiento deberá asumir ciertos impuestos. Los familiares más cercanos tienen ventajas fiscales y pagan menos a Hacienda que un amigo del fallecido, por ejemplo.

Y, en segundo lugar, porque el beneficiario decide qué hacer con ese dinero. Si el beneficiario es la entidad, es muy importante dejar por escrito que la indemnización se usará para pagar la deuda. De lo contrario, nada le impediría quedarse ese dinero y seguir pidiendo la cuota de la hipoteca.

No es recomendable aceptar al banco como beneficiario por otro motivo: si la indemnización es mayor que la deuda, habrá que solicitar la devolución del dinero cobrado de más. Piensa que la deuda va disminuyendo con los años; si el capital asegurado no se va ajustando, la indemnización será mayor que la hipoteca pendiente. Si hay dinero de más, habrá que iniciar trámites para conseguir lo que legítimamente pertenece a la familia.

En cambio, si se elige un familiar como beneficiario (cónyuge, hijos, padres…), este se encargará de pagar la hipoteca y destinar el resto a lo que considere oportuno (otras deudas, gastos diarios…).

Recuerda: compara antes de decidir

Nunca aceptes la oferta del banco sin ver antes qué te ofrecen las empresas del mercado. No le interesa contarte todo esto para que así aceptes su producto, mucho más caro. Si estás negociando el préstamo de tu casa o ya firmaste tu seguro de vida en la hipoteca, compara su oferta y haz cálculos. En nuestro comparador solo tardarás unos minutos en tomar una decisión. ¡Empieza a ahorrar!