Los datos demuestran que sí compensa tener un seguro de vida para la hipoteca: casi la mitad de estas pólizas tiene que actuar menos de 10 años después de haberlas firmado. Gracias a su bajo precio, es muy probable que salden hipotecas más grandes que el dinero pagado a la aseguradora.
Comprar una casa es la decisión financiera más importante de una persona. De media, los españoles pagamos unos 590 euros al mes en la cuota hipotecaria, según los registradores de la propiedad. Esto se debe a que tenemos que pedir miles de euros para poder permitirnos adquirir una vivienda. De media, una familia pide 135.000 euros, según el Instituto Nacional de Estadística (INE).
Cada año, se firman en España miles de nuevas hipotecas. Por ejemplo, en 2020, un año un tanto peculiar por la pandemia del coronavirus, hubo 333.000 nuevas. Y lo más habitual es que la banca obligara a los propietarios a tener un seguro de vida para la hipoteca.
El seguro de vida es un producto muy frecuente a la hora de firmar una hipoteca. Los bancos prestan mucho dinero durante bastantes años, por lo que quieren cubrirse las espaldas. Así pues, exigen tener una de estas pólizas para que nada les impida recuperar su dinero. Es, por tanto, un producto muy común en los hogares con deudas de este tipo.
La mayoría de las hipotecas están protegidas con un seguro de vida
Según cálculos de Unespa, la patronal aseguradora, cada año unas 8400 familias sufren el fallecimiento o la enfermedad grave de uno de sus miembros, y eso les dificulta pagar el préstamo. Sin embargo, unas 4800 de ellas sí que disponen de la protección de un seguro, con lo que pueden asumir la deuda pendiente.
El 57 % de las viviendas sobre las que pesa un préstamo tienen un seguro de vida para la hipoteca. Es decir, más de la mitad tiene una póliza en la que el beneficiario es el banco; si ocurre algo, la indemnización la recibe la entidad para saldar la deuda del fallecido.
Además, también hay muchas otras viviendas que están protegidas, aunque de forma indirecta. Cuando haces un seguro de vida para ti, tus beneficiarios pueden utilizar la indemnización para lo que quieran. Si falleces y dejas una hipoteca, tu familia podrá usar el dinero para terminar de pagarla.
El banco no me lo exige: ¿me compensa tener un seguro de vida para la hipoteca?
Como ya hemos dicho, los bancos suelen exigir estas pólizas antes de firmar una hipoteca. Es algo que está permitido por ley y, en realidad, es muy útil. Proporciona la tranquilidad de que, si te ocurre algo, tu familia no tendrá que seguir pagando la casa.
Sin embargo, a veces no existe este requisito. ¿Significa esto que no hace falta contratar uno? ¡Para nada! Te compensa tener un seguro de vida para la hipoteca, aunque el banco no te lo exija.
La mitad de los seguros actúan menos de 10 años después
Cada dos horas se produce en España un fallecimiento o una enfermedad grave que afecta al pago de una hipoteca. Son datos de Unespa de entre 2018 y 2019 y dan mucho que pensar. El mayor número de percances y accidentes ocurrieron en Andalucía (22 %), seguida de Cataluña (17 %) y la Comunidad Valenciana (9 %). En estas tres regiones ocurren casi la mitad de los fallecimientos o las enfermedades que complican el pago de una hipoteca.
A estas cifras, hay que añadirles un dato aún más importante. El 47 % de los percances que derivaron en fallecimiento o enfermedad le ocurrieron a una persona que firmó la póliza menos de 10 años antes. Es decir, casi la mitad de las indemnizaciones se pagan menos de 10 años después de empezar a pagar las primas. Eso significa que es muy probable que se reciba más dinero del que se ha pagado. Pongamos un ejemplo:
Una persona paga su seguro de vida hipoteca durante 9 años, hasta que fallece en un accidente. En ese tiempo, ha pagado 2500 euros por una indemnización equivalente a su hipoteca pendiente. Cuando fallece, aún debía 20.000 euros. A cambio de esos 2500 euros repartidos en 9 años, la deuda de 20.000 euros quedará saldada.
Cuidado: compensa solo si huyes de los seguros de los bancos
Compensa tener seguro de vida, pero solo si el precio es justo. No son productos caros, aunque pueden serlo si se contratan con las entidades bancarias. Los bancos inflan los precios hasta un 80 %, pero no te ofrecen nada distinto a una aseguradora normal.
Cuando vas a firmar una hipoteca y el banco te exige tener un seguro de vida, es muy habitual que te intente vender el suyo. Debes tener cuidado. La ley te permite escoger la empresa con la que tú quieres tener el seguro, el banco no te puede obligar. Si lo aceptas, estarás pagando casi el doble a cambio de nada. En ese caso, es probable que no te compense el coste.
Si vas a firmar una hipoteca y te ofrecen el seguro del banco, haz cálculos antes de aceptar. En nuestro comparador puedes calcular qué ganas y qué pierdes con esa oferta y comparar precios con las empresas del sector.
En caso de que ya tengas el seguro con el banco, no te preocupes: te puedes cambiar a otra empresa. Si no sabes cómo hacerlo, consulta nuestra guía para sacar el seguro de vida del banco. No importa cuál sea tu caso: siempre puedes marcharte y proteger tu hogar con una póliza igual y más barata.
Recuerda: compensa tener un seguro de vida para tu hipoteca. La vida está llena de imprevistos y no podemos saber si nos pasarán a nosotros. Protege lo que más quieres sin pagar de más. Compara precios, huye de las pólizas de la banca y gana la tranquilidad de que, ocurra lo que ocurra, tu hogar estará a salvo.
