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El banco me obliga a contratar un seguro con la hipoteca: ¿es legal?

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Es probable que te encuentres en esta situación: el banco me obliga a contratar un seguro con el,  para darme un préstamo o una hipoteca. Si te ha ocurrido, es algo ilegal y abusivo que puedes denunciar.

La pandemia ha destruido miles de empleos y ha costado miles de millones. Solo a los autónomos les ha supuesto perder más de 65.000 millones de euros en 2020. En marzo del año pasado, el Gobierno aprobó una línea de avales de hasta 100.000 millones de euros para ayudar a autónomos y empresas afectados por el coronavirus. Así pues, son muchos los ciudadanos que han acudido a pedir una de estas ayudas.

El abuso de los bancos durante la pandemia

Sin embargo, no todos han tenido una buena experiencia al acudir a los bancos en esta pandemia. La Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) acumuló en solo una semana más de 50 denuncias por conductas anticompetitivas relacionadas con el coronavirus. Y muchas de ellas tenían esta forma: «El banco me obliga a contratar un seguro con él para conseguir el préstamo garantizado con el aval del Estado (las líneas ICO)».

A raíz de estas denuncias, la CNMC comenzó a investigar si esa exigencia podría ser «una conducta desleal que, por falsear la libre competencia, afecte al interés público en un contexto de crisis derivada del COVID-19». ¿Por qué atenta contra la competencia? Porque la entidad siempre obliga a contratar una póliza con su propia aseguradora y no permite que el usuario escoja la empresa que prefiera. Así pues, podrá inflar el precio: el cliente está atado y aceptará si quiere el crédito, que le saldrá mucho más caro por culpa del seguro.

Para evitar esta situación, tanto la CNMC como el Banco de España impusieron sistemas de control para vigilar a la banca. El objetivo era evitar que las entidades vincularan la concesión de estos avales a otros productos, es decir, que pusieran como condición añadir algún otro producto suyo (un seguro de vida, por ejemplo). Esta práctica es especialmente abusiva en una situación como la actual, en la que muchos españoles necesitan apoyo económico urgente para mantenerse y, sin embargo, tienen que comprar un producto muy caro.

¿Qué leyes vulnera esta práctica?

Aunque las patronales bancarias se comprometieron a no ejercer prácticas de venta cruzada y cumplir los requisitos de los avales ICO, son muchos los usuarios ya afectados, porque este abuso no es algo exclusivo de los créditos durante la pandemia. Según denuncia la Coordinadora Independiente de Asociaciones de Corredores (CIAC), el banco obliga a contratar un seguro a 6 de cada 10 personas que piden un crédito. Pero no cualquier seguro, sino aquel que comercializa el propio banco.

Tal y como apuntan desde CIAC, esta imposición es ilegal. En concreto, señalan que vulnera tres leyes españolas:

  1. La Ley General de Defensa de los Consumidores y Usuarios. En su artículo 89, aparece que será abusiva la «imposición al consumidor y usuario de bienes y servicios complementarios o accesorios no solicitados».
  2. La Ley de Distribución de Seguros
  3. La Ley de Defensa de la Competencia

Además, este abuso ha sido especialmente común en la firma de las hipotecas. Hace algunos años, era muy frecuente escuchar casos similares a este: «El banco me obliga a contratar un seguro con él para darme la hipoteca». Con la entrada en vigor de la actual ley hipotecaria (Ley 5/2019), esta práctica se redujo, pero no ha desaparecido del todo. Así pues, este abuso también vulnera la Ley 5/2019.

¿Cómo saber si es algo ilegal o solo poco beneficioso para el cliente?

Hay que tener cuidado. Si el banco te propone su seguro, no significa automáticamente que sea ilegal, aunque sí muy poco recomendable. Las pólizas de los bancos pueden ser hasta un 80 % más caras que con una aseguradora, así que no suele ser una buena opción.

Asimismo, es común que te suban los intereses del préstamo si no escoges su póliza. Pero, si haces números, verás que el precio del seguro es tan elevado que compensa irte a una aseguradora, aunque te suban la cuota de la hipoteca.

¿Cómo saber si la frase «el banco me obliga a contratar un seguro» esconde algo ilegal o solamente es una forma de sacarte más dinero? Si reconoces alguna de estas tres situaciones, la póliza es ilegal:

1. El seguro vinculado es claramente poco beneficioso para ti

En primer lugar, debes saber que el banco sí puede exigirte tener ciertas pólizas. Por ejemplo, al pedir una hipoteca te obligan a tener un seguro contra incendios y a veces también un seguro de vida.

Y, en segundo lugar, es importante saber que un banco puede ofrecerte la venta vinculada de un producto. Esto significa que pueden obligarte a tener un seguro para darte la hipoteca, es decir, que el seguro será un producto vinculado al préstamo. Sin embargo, solo pueden obligarte a que ese seguro sea el que ellos ofrecen si demuestran que es la mejor opción para ti. Para confirmar eso, se necesita una autorización de un organismo superior (por ejemplo, el Banco de España).

Así pues, si se demuestra que no era la mejor opción del mercado para el cliente, el contrato se puede declarar nulo.

2. No te avisan de que los productos vinculados pueden ser con otras empresas

La ley hipotecaria permite exigir un seguro para dar un crédito o una hipoteca. No obstante, es ilegal que la entidad no te informe de que puedes firmar la póliza con la empresa que tú quieras.

3. No aceptar una póliza alternativa

Si contratar un seguro es un requisito para conseguir el préstamo, el banco tiene que aceptar cualquier póliza que tenga unas coberturas equivalentes a las que él ofrece. En otras palabras: te puede obligar a tener cierto seguro, pero tú eliges cuál y con quién.

Además, es ilegal que te cobren por analizar si la póliza que tú quieres cumple sus requisitos.

30 días para anular el contrato

Si el banco te obligó a contratar su póliza y no te informó de que podías escoger la de otra empresa, fue claramente ilegal. Si has firmado ya, tienes 30 días para anularlo. Según la Ley 50/1980, durante ese tiempo se puede romper el contrato de un seguro sin tener que dar explicaciones y sin penalización.

«El banco me obliga a contratar un seguro que no quiero». Si esta frase te suena, quizá hayas sido víctima de una ilegalidad. En el caso de que reconozcas alguna de las tres situaciones que aparecen en este artículo, puedes solicitar la nulidad y reclamar. En otras ocasiones, se trata solo de una forma de obligarte a contratar más cosas y sacarte más dinero, por lo que te amenazarán con subirte los intereses. No te preocupes: compensa ahorrar en la póliza aunque se pague más por el préstamo. ¡Entra en nuestro comparador y descúbrelo!  

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