A excepción de los momentos más duros de la pandemia de la covid, la firma de hipotecas en España no ha dejado de aumentar. En julio de 2021 se firmaron 46 566 hipotecas, lo cual es un incremento de más de 9000 hipotecas con respecto al mismo mes del año 2020. Esto significa que, cada mes, decenas de miles de personas en España tienen que contratar un seguro de vida asociado al contrato de la hipoteca. Estos productos los ofrecen, tanto los bancos como las compañías de seguros, pero…
¿Conoces las diferencias entre los seguros de vida de los bancos y los de las compañías de seguros?
En este artículo te vamos a explicar tanto las similitudes como las diferencias entre estos dos productos.
Similitudes entre ambos seguros
Empecemos por aquellos aspectos que los dos tipos de seguros tienen en común.
- La primera gran similitud son las prestaciones y coberturas. Tanto las prestaciones y coberturas del seguro de vida asociado a la hipoteca que ofrece el banco, como las que ofrece el seguro de vida de una compañía de seguros independiente deben ser equivalentes. Esto significa que el seguro de vida del banco no tiene ninguna ventaja sobre cualquier otro seguro de vida contratado de forma independiente.
- En principio, se trata del mismo producto: un seguro de vida, pero si miramos más en detalle, sí veremos algunas diferencias entre ambos, y es importante que las conozcas.
Ahora vamos a analizar las diferencias entre los seguros de vida de los bancos y los de las compañías
Primera diferencia: el beneficiario
En principio, el problema principal, o la diferencia entre ambos es quién será el beneficiario de la póliza. Si el seguro de vida está ligado al banco por la hipoteca, el beneficiario final siempre será el banco. En cambio, en un seguro de vida externo, los beneficiarios serán los herederos legales del asegurado.
En el caso de que el beneficiario sea el banco, los herederos no recibirán la indemnización que les correspondería. Pero si los beneficiarios son los herederos legales, estos siempre pueden decidir qué hacer con el dinero de la póliza. Si el asegurado, en el momento de fallecer, tuviese una hipoteca sin terminar de pagar, sus herederos (en este caso, los beneficiarios del seguro) deberían decidir si cancelan la hipoteca y venden la casa, o si siguen pagando la hipoteca. Esta decisión dependerá de varios factores, entre ellos de cuánto falte por pagar de la hipoteca. Pero, en principio, en un seguro de vida no asociado a la hipoteca, esta es una decisión personal.
Segunda diferencia: el precio
De todas las diferencia entre los seguros de vida de los bancos y los de las compañías, está es la más tangible. El seguro de vida del banco es considerablemente más caro que el que se contrata fuera de él. Para ponerlo en cifras, el banco puede llegar a cobrar un 79 % más por este seguro que lo que cuesta si lo contratas directamente por tu cuenta. Esto se traduce en una prima media anual de 447 € en comparación con 249 € de media de la prima contratada sin la intermediación del banco.
Aparte de inflar el precio sin una justificación clara, un motivo por el que hay tanta diferencia de precio entre los seguros que te ofrece el banco y los de una compañía externa es la forma que tiene el banco de calcular las cuotas. El banco, al calcular las cuotas que debe pagar el usuario por este seguro, hasta ahora no ha tenido en cuenta la mejora en la esperanza de vida que ha habido en España en las últimas décadas. Si una persona vive más años, es mucho más probable que termine de pagar la hipoteca y que el banco no tenga que recurrir a este seguro para terminar de pagar las cuotas de la misma.
En 1999 (hace poco más de veinte años) la esperanza de vida en España era de 79 años, pero en el año 2021 ya era de 82,23 años (haciendo la media entre hombres y mujeres, e incluso teniendo en cuenta la bajada que ha habido por la covid). Esto es algo con lo que las aseguradoras han contando, y que ha hecho que rebajen, proporcionalmente, sus cuotas. Pero el banco no lo ha hecho, y es una de las razones de que sus seguros sean más caros.
La prima única no es una buena opción
Los bancos, en algunas ocasiones, te pueden ofrecen pagar el seguro de vida asociado a la hipoteca en forma de prima única. Esto significa que el cliente paga por adelantado, y en un solo pago, todo el importe de las cuotas del seguro de vida. Y esto supone un grave prejuicio para el cliente.
Este modalidad de pago del seguro de vida tiene muchas desventajas, e incluso se ha llegado a considerar una práctica abusiva. El motivo es que, aunque el banco te ofrezca esta posibilidad, para que no tengas que desembolsar la cantidad total de lo que cuesta el seguro, pongamos 10 000 euros, de una sola vez, te la incluyen en el precio del préstamo que le pagas al banco cada mes, y que está sujeto a intereses. Con lo cual, al final, si haces cuentas, verás que con está opción puedes estar pagando varios miles de euros más que si contratases ese seguro a través de una correduría de seguros.
En este artículo encontrarás todo lo que necesitas saber sobre un buen seguro de vida e hipoteca, para que contrates el mejor para ti y tu situación.
El banco quiere que contrates el seguro de vida con ellos
Como ya te hemos ido adelantando, el motivo por el que el banco quiere que contrates el seguro de vida e hipoteca con ellos es es muy simple: porque le es muy rentable. Pero sus intereses, en este caso, no coinciden con los tuyos, que son ahorrar dinero. Y por eso debes informarte bien a la hora de contratar el seguro de vida asociado a la hipoteca. Aquí encontrarás más razones y argumentos para que puedas decidir con quién contratar este tipo de seguros de vida.
Es muy importante que te informes correctamente, conozcas los diferentes precios que ofrecen las compañías de seguros, y las diferencias de precio con respecto a los bancos. Para eso, lo mejor que puedes hacer es usar nuestra sencilla herramienta, en la que contestando unas pocas preguntas te dirá cuánto deberías pagar por el seguro de vida, y la diferencia con lo que te pide el banco por ese seguro.
Esperamos que este artículo te haya ayudado a resolver tus dudas sobre las similitudes y diferencias entre los seguros de vida de los bancos y los de las compañías.
