¿Buscas una hipoteca para autónomos y no sabes qué vas a necesitar? Te damos algunos consejos para que sepas qué suelen pedir los bancos y en qué debes fijarte.
En España, en noviembre de 2021 había cerca de 3,1 millones de autónomos. Son un colectivo muy numeroso que, sin embargo, se enfrenta a muchos obstáculos. Uno de ellos, y que puede llegar a suponer un auténtico dolor de cabeza, es pedir una hipoteca. ¿Por qué es más complejo conseguir uno de estos préstamos si trabajas por cuenta propia?
¿Por qué es difícil conseguir una hipoteca para los autónomos?
La banca siempre va a preferir a los clientes que le supongan un riesgo bajo. Su perfil ideal es un trabajador fijo, que lleve varios años en su puesto, con bastantes ahorros y sin deudas. Los autónomos, en cambio, normalmente están en el lado contrario de estas características. Su negocio no suele tener ingresos fijos y, en muchos casos, les obliga a pedir préstamos y a contraer deudas (por ejemplo, para adquirir maquinaria o para crecer).
Así pues, la principal baza que puedes jugar para conseguir una hipoteca para autónomos son los ahorros. Quizá no tengas ingresos fijos, pero si demuestras que tienes un colchón y capacidad para seguir ahorrando, no habrá problema. No obstante, para demostrar todo ello, tendrás que darle mucha información a la entidad sobre tus finanzas.
En este artículo repasamos todo lo que necesitas para demostrar ante el banco que eres un autónomo solvente y te daremos algunos consejos útiles para obtener un buen acuerdo.
¿Qué documentación se necesita para una hipoteca si eres autónomo?
1. Información sobre el negocio
Como ya hemos comentado, el banco presta dinero a quienes sabe que se lo van a poder devolver. Si eres autónomo, te pedirán un pequeño informe sobre tu negocio, en el que detalles a qué te dedicas, qué fuentes de ingresos tienes, los proyectos que tienes en marcha, la antigüedad y la historia de tu empresa… En general, se trata de un documento en el que expliques por qué tu negocio es sólido y te permitirá asumir el pago de la hipoteca.
2. Declaración del IRPF
La última declaración de la renta presentada, pues proporciona información sobre la situación fiscal de la empresa.
3. Declaraciones de impuestos
Las trimestrales del IVA y el resumen anual, aunque no son imprescindibles, son útiles para darle al banco más información sobre tu estabilidad financiera.
4. Ahorros
El colchón de ahorros será un gran punto fuerte para tu solicitud. Por ello, es importante presentar los movimientos de la cuenta corriente (personal y profesional). Gracias a estos datos, el banco conocerá un poco mejor cómo gastas el dinero, qué costes asumes normalmente, cuánto dinero tienes reservado para imprevistos…
5. Vida laboral actualizada
El informe de vida laboral es un documento que se solicita en la Seguridad Social y en el que se detalla dónde se está dado de alta, cuánto tiempo se ha cotizado en cada empresa… Este documento dará datos sobre la antigüedad de tu negocio; cuanto más tiempo lleves como autónomo, más sólida se verá tu situación.
6. Recibos de préstamos
El nivel de endeudamiento es un factor determinante, tanto para autónomos como empleados por cuenta ajena. Si una persona ya tiene otros créditos o préstamos, será difícil que el banco asuma el riesgo de darle otro. No obstante, ten en cuenta que el resto de documentos que les proporciones indicarán si los préstamos que ya tienes son un problema o no. Es posible que tengas otras deudas, pero que tu negocio tenga ingresos suficientes para afrontarlas y no supongan un impedimento.
Consejos extra para conseguir la hipoteca para autónomos
Además de preparar la documentación necesaria, hay algunos aspectos que conviene tener en cuenta si estás buscando una hipoteca.
Compara las ofertas por el precio sin bonificaciones
Es muy habitual que un banco te rebaje un poco el tipo de interés si contratas algún otro producto (seguros de vida, tarjetas de crédito…). Por eso, las hipotecas actuales suelen tener dos precios distintos: uno real y otro con las bonificaciones.
Cuando inicies la comparativa, ten en cuenta el precio real. Los productos combinados, que rebajan el tipo de interés, a veces no compensan y terminan saliendo más caros. El mejor ejemplo es el de los seguros de vida. Según un estudio independiente, estas pólizas son un 93 % más caras si las contratas en un banco que en una aseguradora. Eso implica que, por ejemplo, pasarías de pagar 360 euros anuales a 695.
Es bastante probable que el tipo de interés bonificado te salga más caro que sin las bonificaciones. Si te ahorras 10 euros al mes en la hipoteca, pero tienes que pagar 50 mensuales por el seguro de vida y el fondo de pensiones, está claro que no te compensa. Por ello, siempre haz cálculos antes de aceptar los productos combinados y compara qué te ofrecen las empresas especializadas.
Negocia
No aceptes la primera opción que te propongan. En la mayoría de ocasiones, puedes negociar con la entidad; por ejemplo, con las comisiones o con el precio de los productos combinados.
Compara, calcula y elige la mejor opción
Como puedes ver, conseguir una hipoteca para autónomos requiere algunos requisitos más que para los trabajadores por cuenta ajena. Si es tu caso, recuerda que tendrás que proporcionar bastante información sobre tu negocio y tus finanzas para convencer a la entidad. Y, por supuesto, no olvides que las condiciones de las hipotecas se pueden negociar y no tienes que aceptar productos que no quieras. Siempre haz cálculos antes de aceptar: solo por rechazar el seguro de vida del banco te puedes ahorrar miles de euros.
