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¿Qué documentos debe darte el banco antes de firmar una hipoteca?

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Si estás pensando en firmar una hipoteca, te interesa saber qué documentación te dará el banco. El notario debe tenerla al menos 10 días antes de firmar, para que puedas revisar bien los términos y condiciones.

¿Estás buscando una hipoteca y te pierdes entre tanto papeleo? Comprar una casa implica trámites bastante complejos y es muy normal tener dudas. Para ayudarte un poco, te explicamos exactamente qué documentación debes recibir antes de firmar una hipoteca. Es imprescindible que el banco la entregue al notario con suficiente antelación para que la revise contigo.

Los bancos deben darte cierta documentación obligados por la ley hipotecaria (Ley 5/2019). Esta ley persigue que la banca actúe de forma «honesta, imparcial, transparente y profesional, respetando los derechos y los intereses de los prestatarios». Para conseguirlo, se exige que el usuario reciba ciertos papeles antes de firmar, en los que aparecen las características y riesgos del préstamo. Tienes derecho a comprender todos los detalles y letras pequeñas del contrato con la ayuda de un notario.

La documentación se revisa 10 días antes de firmar una hipoteca

Así pues, la entidad dará al notario toda la documentación al menos 10 días antes de firmar una hipoteca, para que tenga tiempo de revisarla contigo y responder tus dudas. Es tan importante que, si el banco te obliga a firmar antes de esos 10 días, podría declararse contrato nulo.

Los documentos obligatorios para firmar una hipoteca

Si estás a punto de comprar tu casa, te interesa saber qué papeles te entregarán antes de formalizar el préstamo. En el caso de que falte algo, el notario avisará y lo exigirá, pues todos incluyen información relevante.

1. El proyecto de contrato

Por supuesto, antes de firmar una hipoteca darán al notario el propio contrato que tendrás que aceptar. En él se incluye, de forma general, toda la información que aparece desglosada en otros documentos más específicos, que te detallamos a continuación.

2. La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN)

Es un escrito en el que se explican los productos vinculados, es decir, aquellos que son obligatorios para conseguir la hipoteca: domiciliar nóminas, hacer un plan de pensiones… En este sentido, debes saber que el banco no puede imponerte cualquier producto.

La ley sí permite que te exijan contratar ciertos seguros (de vida, de hogar…). Pero lo más importante es que no te pueden decir con quién contratarlo. El usuario puede escoger la empresa que quiera y el banco debe aceptarla si la póliza cumple con sus requisitos mínimos. Así, no puede exigirte que elijas la que comercializa el propio banco. De hecho, no es nada beneficiosa para ti. Los seguros de vida de los bancos son hasta un 80 % más caros.

De esta forma, en la FEIN aparecerá toda la información sobre los productos vinculados y también sobre los combinados, aquellos que te dan ciertas ventajas si los contratas. Por ejemplo, ya que no pueden exigirte que aceptes el seguro de vida del banco, es habitual que te prometan una pequeña rebaja del tipo de interés a cambio. En la FEIN se incluirá toda la información sobre ese seguro: qué pasará si decides marcharte a una aseguradora (que es más barata), cuánta bonificación conseguirás exactamente por contratarlo (para que puedas valorar si merece la pena o no)…

3. La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE)

Es el documento que recoge las cláusulas importantes del contrato (por ejemplo, si hay cláusula suelo, que ya fue declarada abusiva por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea en 2016). También recoge el índice de referencia de la hipoteca (el euríbor es el más común).

En la FiAE aparece también otra información relevante, como que se podrá rescindir la hipoteca en caso de impago, por ejemplo.

4. Las cuotas mensuales

Los préstamos de interés variable tienen cuotas diferentes cada mes. Para calcularlas, hay que tener en cuenta el índice de referencia e ir haciendo números. En esos casos, antes de firmar la hipoteca te darán un escrito que explique con detalle cuánto vas a pagar. Puesto que los índices de referencia se van moviendo y no se puede saber exactamente cómo serán, este texto incluirá varias simulaciones: cuánto pagarías si los tipos de interés se mantienen estables, si suben mucho, si bajan mucho… En resumen, debe concretar muy bien cuánto podrías pagar en función de cómo cambien los tipos de interés.

5. Los gastos añadidos

Firmar una hipoteca implica algunos gastos un tanto imprevistos: la tasación de la casa, el notario, los impuestos… Pero la Ley 5/2019 y las últimas decisiones del Gobierno establecen que el usuario solo paga la tasación (unos 350-400 euros) y la copia de los aranceles notariales (si los pide). El banco se hará cargo de los demás gastos (impuestos, notaría…), y eso debe quedar por escrito.

6. Los detalles del seguro obligatorio

Como ya hemos dicho, el banco te puede exigir ciertos seguros: uno de hogar, uno de vida… Tú puedes elegir el que quieras, siempre que tenga las coberturas mínimas fijadas por la entidad, que deben quedar también por escrito. Recuerda: por las mismas coberturas, pagarás un 80 % más si eliges el seguro de vida del banco.

7. Asesoramiento gratuito del notario

Se entrega un papel en el que se explica que tienes derecho a la ayuda del notario que elijas. Tendrás diez días desde que le entreguen la documentación para hacer el acta previa de asesoramiento con el notario. En esa cita, resolverá tus dudas y te hará un pequeño test en el que comprobará si entiendes lo que vas a firmar.

8. Documento final

El último papel que entregarán será uno en el que confirmes que has recibido toda la documentación obligatoria y que te la han explicado.

El derecho a la información y la transparencia

La ley hipotecaria persigue acabar con los abusos de los bancos en la concesión de estos préstamos. Las entidades siempre intentarán sacar el máximo provecho, por eso es imprescindible saber qué es legal y qué no.

Recibir y revisar la documentación antes de firmar una hipoteca es muy importante. ¿Y si te obligan a contratar el seguro de vida del banco? No solo sería un abuso denunciable, sino que pagarías muchísimo dinero sin motivo, y puedes comprobarlo en nuestro comparador. ¿Y si te incluyen cláusulas perjudiciales en el contrato?, ¿o una comisión que no habíais negociado? Recuerda siempre tus derechos como consumidor; consulta y pregunta al notario cuanto haga falta antes de aceptar.

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